Вы узнаете, как работают международные платежные системы электронной коммерции, на чем зарабатывают владельцы таких систем и какие цифровые деньги пользуются наибольшим спросом в России.
Благодаря интернету в мире появилось множество новых вещей, значительно упрощающих жизнь. Среди них различные электронные платежные системы, которые позволяют не выходя из дома оплачивать услуги и переводить средства.
С вами Елена Зайцева - финансовый аналитик журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу об особенностях и возможностях электронных платежных систем и проведу анализ самых популярных из них. Если вы хотите выбрать или поменять сервис для удаленных финансовых операций, то найдёте в статье массу полезной информации.
Электронная платежная система (ЭПС) - это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.
Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт - закон «О национальной платежной системе».
Электронные платежные системы позволяют:
Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.
Для расчетов используются электронные деньги - виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.
Особенности цифровой наличности:
Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках - так называется счет пользователя в выбранной системе.
Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.
Упрощенно схема работы следующая:
После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.
Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.
Часто операции проходят через посредников.
Пример:
Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника - организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.
В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.
Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.
Основной доход поступает от комиссий за проведение транзакций. К примеру, Webmoney, один из лидеров на рынке цифровой наличности, с каждой операции пользователя удерживает 0,8%. Тариф распространяется как на внешние переводы, так и на действия между счетами одного пользователя.
Дополнительный заработок ЭПС получают от:
Список неполный. Помимо перечисленных существует много других способов заработка - плата за подтверждение транзакций, комиссии от организаций-партнеров, оказание посреднических услуг и т.д.
Электронные сделки выгодны как самой ЭПС, так и ее корпоративным партнерам. Эмитент виртуальной валюты получает комиссию за операцию, а торговые точки не тратятся на инкассацию и хранение наличности.
Пользователь от таких расчетов получает:
Но помимо достоинств, у ЭПС есть и недостатки:
Каждый пользователь найдет для себя значимые достоинства и существенные недостатки. Например, для меня комиссия за вывод средств с Webmoney на карточку слишком высока. Из-за этого я стараюсь минимизировать использование виртуальных денег.
Посмотрите видео, чтобы узнать независимое мнение эксперта об особенностях и перспективах цифровой наличности:
Существует несколько видов электронных платежных систем. Их можно разделить по участникам сделки, по сумме транзакции, по срокам оплаты, по валюте и т.д.
Чаще других используется классификация по моменту ввода денег в систему. Согласно ей, выделяют кредитные и дебетовые типы ЭПС.
Для расчетов между участниками таких сервисов используются кредитные карты с дополнительной защитой - шифрованием сообщений и цифровой подписью. Для проведения операции требуется подтверждать кредитоспособность и соответствие предоставленных платежных данных действительности.
Главная особенность таких сделок в том, что сначала заключается контракт, а затем производится оплата или перевод денег.
К кредитным ЭПС относятся First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.
Почти все международные электронные системы платежей относятся к дебетовым. Принцип их работы в том, что переводы и операции оплаты доступны пользователю строго после пополнения счета.
Некоторые дебетовые ЭПС используют не цифровую наличность, а электронные чеки.
Принцип их работы следующий:
Цифровые чеки используют ограниченное количество систем - NetCash, NetChex, NetCheque и некоторые другие.
Не все мировые ЭПС известны или используются в России. Это связано как со сложностями с пополнением и выводом средств, так и с ограничениями в применении.
Считается лидером рынка. Развитие компании началось в 1998 году. За это время к Webmoney присоединилось более 36 млн человек.
Владелец аккаунта имеет право открывать неограниченное количество кошельков в виртуальных аналогах различных валют, включая Биткоин и золото. Все счета объединены в своеобразное хранилище Keeper, каждому присвоен индивидуальный номер WMID.
Все операции мгновенные и безотзывные. Комиссия за любую транзакцию составляет 0,8%. Для работы необходимо предоставить персональные данные и подтвердить их. Существует несколько видов аттестатов. Чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей есть у пользователя.
Коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка.
Пользователю предлагается открыть один из трех возможных кошельков - анонимный, именной или идентифицированный. Статус влияет на максимально возможный остаток на электронном счете и лимиты на переводы.
У НКО Яндекс.Деньги есть собственная карта для оплаты и снятия наличных, привязанная к кошельку. Стоимость за 3 года - 200 рублей.
Международная ЭПС, объединяет более 200 млн пользователей. PayPal позволяет оплачивать покупки в Интернете и делать переводы как внутри страны, так и за ее пределами. Открыть можно как личный, так и корпоративный счет.
Главное преимущество сервиса - перевод внутри страны для частного клиента будет бесплатным при списании средств с кошелька PayPal. За оплату услуг комиссии тоже нет.
Если перевод будет за счет средств на привязанной карте, то комиссия составит 3,4% + 10 рублей за каждую операцию.
Предлагает упрощенную регистрацию - для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона. При открытии аккаунта сервис Qiwi присвоит клиенту статус Минимальный, который после прохождении аттестации будет заменен на Основной или Профессиональный.
Через сервис можно оплачивать услуги или переводить деньги. Для удобства использования клиенту предлагается выпустить бесплатную карту, связанную со средствами на кошельке.
Сервис предлагает переводить средства более чем в 200 стран мира десятками способов. На момент написания статьи (март 2018) на сайте Payeer заявлено 157 онлайн обменников.
Есть возможность выпустить бесплатную карту и выводить на нее средства без комиссии.
Чтобы понять, какой сервис выгоднее использовать для вывода средств на банковские счета и карты, данные о комиссиях сведены в таблицу:
№ | Название сервиса | Комиссия за вывод на карту | Комиссия за вывод на счет |
1 | Webmoney | 2,5% + 40 рублей или 2%, если сервис найдет встречную заявку от другого участника | Зависит от предложений других участников, в среднем 2% |
2 | Яндекс.Деньги | 3% + 45 рублей | 3% + 45 рублей |
3 | PayPal | Бесплатно при условии использования средств с кошелька | |
4 | Qiwi | 2% + 50 рублей | 2% + 15 рублей |
5 | Payeer | От 0% до 5% | От 0% до 5% |
Теперь, зная основную информацию об ЭПС, вы без труда выберете подходящую под ваши потребности.
Главное - обеспечить безопасность использования сервиса. Используйте сложные пароли и никому не сообщайте персональные данные. Работая за компьютером, с которого вы заходите в свой виртуальный аккаунт, не посещайте сомнительные сайты и не переходите по подозрительным ссылкам.
Вопрос к читателям:
Считаете ли вы возможности виртуальных денег полезными лично для вас?
Желаем вам найти удобную, функциональную и комфортную в использовании систему электронных платежей. Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях. Мы с радостью на них ответим!
Электронные платёжные системы очень плотно вошли в нашу жизнь. Нам так удобно оплачивать услуги или товары через интернет, что мы давно уже считаем это нормой. А ведь совсем недавно это было просто фантастикой. Мир высоких технологий, электронные кошельки и электронные деньги сделали это совершенно нормальным, даже обыденным и нашей новой реальностью.
С развитием торговли и сферы услуг для нашего общества возникали и совершенствовались способы, правила и целые учебные дисциплины успешных продаж. Уже не новость, что в этой индустрии, покупатель получит любой каприз за свои деньги. Даже самые каверзные и невообразимые запросы воплощаются в жизнь, если они по достоинству оплачиваются. Упоминая об оплате, всё организовано для удобства покупателя и продавца. Сегодня мы имеем огромное количество вариантов, как оплатить свой заказ, товар, услугу и еще много чего только входит в обиход.
Одним из таких вариантов являются, уже получившие свою известность и активно действующие, электронные платёжные системы.
Из самого названия данной услуги выходит довольно ясное понимание того, что электронная платёжная система – это система, организованная для оплаты услуг через он-лайн сервисы, программы, карты которая позволяет переводить деньги на счет незамедлительно, без действий с купюрами.
Считается, что появление электронного денежного оборота, прямым образом влияет на эволюцию денег, развитие культуры денежных средств и их активности. Развиваясь, как вид денежной оплаты, ЭПС уже зарекомендовали себя с положительной стороны. Электронный способ оплаты выбрали для себя многие организации, предприятия, не говоря уже и об интернет-услугах, в которых эта система платежа является основной.
1871 год можно считать годом рождения электронных платёжных систем. Именно тогда, уже известная, компания Western Union совершила первый в мире электронный денежный перевод. Конечно, электронным назвать его точно нельзя, так как он был осуществлен при помощи телеграфных сообщений. С тех пор компания Western Union успешно пользуется своим изобретением. Но не только эта компания взяла себе на вооружение такой тип оборота денег.
В 1980 году уже модернизированную систему применяла голландская компания, целью которой было создание надёжной и быстрой системы оплаты. Такая надёжность достигалась компанией оперированием долговыми обязательствами. Называлась эта компания eCash, её учредителем был Дэвид Чаум, голландский аналитик, который и модернизировал систему Western Union.
Одной из таких компаний, которая считается одной из первых и старейших в электронных платежных системах, E-Gold. Начав своё шествие в делах электронных денег она довольно громко и успешно стала банкротом, а ее руководство было уличено в махинациях.
В 1998 году электронные платёжные системы впервые появляются в России. Представляет ЭПС в России Pay Cash. Эта электронная система получила своё начало как совместный проект трех российских компаний: банка «Таврический», компании «АЛКОР» и корпорации «Аэрокосмическое оборудование».
И уже в 1999 году появилась известная WebMoney, которая до сих пор господствует на рынке электронных платёжных систем.
2002 год стал так же важным для развития ЭПС, так как в этот год был заключён договор о создании системы «RUpay». Важность заключается в том, что договор был заключен между российскими и украинскими программистами.
Сегодня можно сказать о том, что главным двигателем развития электронных платёжных систем является развитие сферы связи: интернет-технологий, мобильных сервисов и работы банков.
С появлением и началом активного использования в мире электронных платёжных систем начинают появляться связанные с этим процессом понятия. Одним из таких понятий является электронные деньги.
Электронные деньги – определенный денежный эквивалент пользователя платежной системы, который фиксируется и хранится на электронном носителе в электронном виде. Используется для онлайн оплаты, переводов, платежей.
Этот платёжный инструмент имеет свои разновидности:
В России платежные системы нашли себе широкое распространение и очень плотно вошли в нашу жизнь. Мы также оплачиваем услуги и товары через интернет с помощью различных электронных кошельков.
Перечислим основные платежные системы и кошельки, которыми пользуются в России:
Существует конечно и другие платежные системы в России, мы лишь перечислили основные из них.
Рассмотрим самые популярные российские электронные системы:
WebMoney распространён на территории России и странах ближнего зарубежья. Эта программа требует обязательной регистрации с предоставлением ксерокопии паспорта для получения , без которого, вы не сможете полноценно оперировать вашим капиталом.
После регистрации и получения аттестата вам будут доступны электронные кошельки различных валют, которые будут иметь идентификационный номер, который и будет главной информацией для перевода на него денежных средств. С помощью этой системы вы можете оплачивать услуги, проводить платежи, совершать обменные операции.
Вам будет предложено 4 варианта управления своими средствами в WebMoney Keeper: mobile, mini, light, classic. Вы выбираете ту, что больше подходит вам по параметрам.
Несомненным плюсом электронного кошелька Вебмани является его универсальность, а именно возможность переводить и оплачивать товары и услуги в различных валютах. Самые популярные кошельки в Вебмани:
Так как система имеет огромную аудиторию пользователей, то практически не возникает проблем с оплатой в интернет пространстве с ее помощью. Также она имеет обширный список компаний, магазинов и государственных учреждений, которые поддерживают оплату через WebMoney.
Плюсом является возможность вывода средств несколькими способами, которые будут предложены системой.
Для безопасности операций по вводу и выводу средств в системе запрограммирована автоматическая блокировка вашего аккаунта. Этот момент, изучив отзывы пользователей, не всегда бывает адекватным и порой кошельки блокируют без видимых на то причин и без их объяснения со стороны тех поддержки.
Жизненный путь платёжной системы Qiwi уходит корнями в 2006 год, когда название ее ещё было «Мобильный кошелек». Впоследствии, название изменили в 2010 году.
Сейчас «QIWI кошелек» прочно удерживает первые позиции среди пользователей. Надо также отметить, что Киви завоевала признание клиентов в 22 странах мира. Данная система считается одной из самых гибких и мобильных, предоставляющая разноплановые услуги.
Это оправданное мнение, так как Киви сегодня дает возможность пополнения счета и вывода средств несколькими различными способами, предлагает также большой список по оплате услуг и покупок. К тому же несомненно привлекают и низкие комиссии за переводы и возможность проведения платежей по SMS.
Среди прочих плюсов, в киви-сервисе, вы найдете удобную «напоминалку», которая оповестит вас заранее, о произведении необходимого платежа. Порадует и интерфейс сайта и мобильного приложения, здесь всё доступно и понятно даже новичку. Система, которая предлагает сервис по выпуску виртуальной или пластиковой карты.
Одним из минусов Киви является невозможность ввода платежа суммой больше 15 тысяч за раз. Неудобство заключается в частичном вводе денежных средств. Киви имеет своею целью работу пользователя только внутри системы, поэтому любой вывод средств за пределы будет проблематичен и обложен высоким процентом. Плюс были отмечены многочисленные жалобы на назойливую рекламу партнеров, которая регулярно к вам приходит.
Яндекс-деньги признана одной из самых универсальных ПС (платёжных систем) в России. Её выбирают те, кто зарабатывает с помощью интернета и те, кто выбирает интернет-покупки и оплачивает услуги он-лайн.
Платежная система Яндекс-деньги предлагает на выбор два варианта работы – это:
Вы можете выбрать один или же завести оба, они ни как не связаны между собой и могут иметь различный баланс. Надо также понимать, что регистрация у них тоже разная, поэтому нельзя используя вводные данные одного кошелька попасть в другой.
Яндекс деньги имеет всё те же плюсы, что и другие ПС, но к тому же здесь наблюдается более легкая процедура регистрации и предоставление более удобного варианта работы с системой (яндекс кошелек, интернет кошелек)
Что же касается минусов, то здесь всё серьезнее, во – первых, система не признаёт манипуляций ни с какой другой валютой кроме рублей. Во – вторых, юридическим лицам тут делать нечего. Управлять своим капиталом в этой системе разрешено только физическим лицам. К тому же отсутствует анонимность (запрос паспортных данных при регистрации) и высокая комиссия при выводе средств.
Всё вышеперечисленное, однако, не мешает Яндекс деньги оставаться в тройке самых популярных и выбираемых платёжных систем.
Сейчас как никогда остро стоит вопрос о формировании полного и правильного понимания об электронных платёжных системах Китая, так как сейчас построить интернет-бизнес с Китаем предлагают всем кто хоть как-то в этом заинтересован и имеет свободное время. Торговые площадки китайских промышленников притягивают российских клиентов, во-первых своим многообразием товаров, а во-вторых своей ценой. Для того, чтобы осуществить покупку, необходимо познакомиться основными лидерами ЭПС Китая, чтобы не стать жертвами кибер-шарлатанов.
Итак, на сегодняшний день, надёжными и выгодными по спектру предоставляемых услуг электронными платежными системами Китая можно считать:
Alipay (самая большая и известная платежная система Китая) была создана в 1999 году и предполагалась как посредник между денежными манипуляциями между двумя другими компаниями, но в 2004 году, уже уверенная в этих делах, группа по развитию, предложила создать собственную ПС.
По мнению многих пользователей, компания предлагает действительно выгодные условия сотрудничества: регистрация бесплатная, отсутствие процентов на вывод средств. Правда существуют некоторые лимиты по выводу средств, с которыми вас обязательно ознакомят при регистрации.
Всем известная площадка Алиэкспресс сотрудничает с Алипей и создает специальную версию Али кошелька, для более доступной оплаты товаров с этой площадки и других площадок с Alibaba Group.
Можно начать сразу с минусов данной платежной системы, так как их достаточно, а плюсами или отличиями эта система не блещет. Итак, первый и главный минус, который оставил негативное послевкусие это проблема регистрации. Требования и ограничения по вводимым символам, к тому же нельзя сказать, что выбор этой системы будет оправдан, если ваша цель оплата покупок, с таким же успехом, но более доступно вы провернете сделку на Alipay.
Единственно, кто выберет для себя эту систему, это любители поиграть в китайские он-лайн игры. Там необходимы QQ-деньги. Тут же можно дать вам совет: найдите китайца. 🙂 Если вы не сильны в китайском языке, то без его помощи вам не обойтись. Звучит удивительно, но в Китае данная ПС по рейтингу занимает второе место.
UnionPay была основана в 2002 году как национальная платёжная система, которая остаётся, по сей день единственной государственной ПС, с поддержкой Центрального банка КНР. В первую очередь надо сказать, что система больше координирована на выпуск пластиковых карт, нежели на оборот денег на базе сетей.
В России UnionPayвпервые была замечена в 2007 году. Держателям таких карт в России разрешено оплачивать интернет услуги и покупки, обналичивать средства. Сложнее с вводом денег на карту: это запрещено на законодательном уровне. Но совместно с российскими банками ведется работа по урегулированию вопроса и разрешения обслуживать российским банкам данные карты.
В 2013 году ЮнионПэй стала российской платежной системой, об этом свидетельствует ее занесение в реестр платежных систем России.
Что касается развития системы на базе сетей, то оно есть, но не столь успешно по сравнению с пластиковыми картами.
PayEase — крупная платёжная система Китая, которая работает только с юридическими лицами. В 2014 году признана самой популярной. Сотрудничает PayEase с крупнейшими мировыми организациями. Зарекомендовала себя как надёжная, безопасная, удобная для проведения транзакций фирма. Компания имеет сертификат квалифицированного поставщика услуг от VISA, располагает развитыми платформами для осуществления своей деятельности во многих странах мира.
Это были самые крупные и известные своей надёжностью, адекватностью и быстротой, платежные системы Китая. Более мелкие компании не отличаются каким-либо другим спектром предлагаемых услуг и условий работы.
Существует два основных вида ЭПС:
Первые системы подразумевают под собой управление деньгами через интернет и посредством кредитных карт. Кредитная карта в данном случае считается элементом управления личным счетом. Вы выбираете более доступный и удобный для вас вариант управления электронными деньгами.
Дебетовые системы представляют собой электронный вариант бумажных чеков и купюр. По сути дела, это предписанное обязательство плательщика перевести на счёт своему банку.
Электронные чеки отличаются от бумажных немногим:
Существует процедура проведения платежа с помощью электронного чека:
Электронные деньги также являются аналогом бумажных купюр, но в электронном виде. Ими так же можно оплачивать товары и услуги.
Сегодня, во времена технического прогресса, электронные платежные системы заняли лидирующие позиции и создают серьезную конкуренцию бумажным расчётам. Про удобство и надёжность ЭПС знают уже миллионы людей по всему миру, и именно поэтому этот вид управления своим капиталов выбирают всё больше, предпочитая его любым другим.
Вот главные преимущества, благодаря которым электронные платежные системы заняли уверенные позиции в деле денежного оборота:
Конечно, электронные платёжные системы имеют свои недостатки, которые, впрочем, не мешают им развиваться и быть самой выбираемым вариантом платежей.
Электронные платежные системы постоянно совершенствуются, расширяют свои возможности и начинает сотрудничество с новыми компаниями. Поэтому сегодня малую известность и ограниченный круг услуг и покупок с оплатой через ЭПС нельзя назвать существенным недостатком. Но на данный момент есть негативный момент скудности списка партнеров ЭПС.
Сегодня мировая паутина предлагает нам не только информационный поток, сколько предоставление реальных услуг и товаров, именно поэтому электронные платежные системы стали так популярны сегодня.
В наши дни электронные платежные системы еще не достигли полного признания и продолжают развиваться. Ожидается, что финансовые институты в будущем сделают ставку именно на такие платёжные системы и тем самым дадут ход еще большим инновациям в сфере ЭПС.
Успехов вам друзья и больших заработков! Подписывайтесь на новые статьи блога сайт и получайте их прямо на почту.
Электронные платёжные системы обновлено: Февраль 7, 2018 автором: admin
Электронные деньги — это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.
Основные признаки электронных денег:
Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).
Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.
Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.
Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.
Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.
В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:
При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.
Преимущества электронных денег:
Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.
Недостатки:
Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.
Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?
Эмитенты электронных денег
Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.
Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.
Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….
«WebMoney », позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.
Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.
По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.
Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).
Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.
Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.
При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.
Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:
Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.
А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:
Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.
C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.
Система работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги » в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России».
Используется два типа счетов:
Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».
Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.
Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.
Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.
Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:
Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:
Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.
«PayPal » — это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 году в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.
Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.
Может исправить ситуацию планирующееся заключение договора «PayPal» с «Почтой России», но это вопрос неблизкой перспективы.
Если вам интересен PayPal, то статья PayPal — регистрация, ввод и вывод средств будет очень кстати.
«Qiwi » — отечественный платёжный сервис, ориентирующийся на оплату разных услуг, включая ЖКХ, мобильную связь и погашение банковских кредитов.
Система предоставляет возможность осуществления как наличных платежей в сети собственных терминалов, так и электронных — через интернет и приложения для мобильных устройств. Она функционирует в 22 странах. Валюта расчётов на территории России – рубль.
В статье: вы найдете более подробные сведения по работе с системой.
Электронная платёжная система «Moneybookers » была основана в 2001 году в Лондоне. В настоящее время её клиентами являются более 30 миллионов пользователей.
Виртуальные денежные знаки, несмотря на то, что их нельзя пощупать, являются совершенно реальными и с каждым днем их доля в финансовых операциях растет.
Компания Taylor Nelson Sofres провела опрос среди 3500 пользователей русскоязычного сегмента Интернета с целью создания рейтинга электронных платежных систем Рунета.
Больше трети респондентов заявили, что для расчетов в сети Интернет предпочитают пользоваться банковскими платежными картами. 27% опрошенных пользуются электронными кошельками. Оставшиеся пользователи предпочитают совмещать приятное с полезным и в зависимости от ситуации обращаются либо к банковским картам, либо к электронным деньгам, либо к платежным терминалам или используют интернет-банкинг.
Как правило системы электронных платежей, располагающие цифровыми денежными знаками, имеют адекватное количество драгоценных металлов в резерве или деньги, депонированные в кредитно-банковских учреждениях. В пятерке лидеров по популярности среди пользователей Рунета оказались:
Или деньги на сотовом телефоне — могут использоваться для платежей и переводов, благодаря множеству сторонних сервисов и услуг операторов мобильной связи, а также благодаря брендовым и кобрендинговым карточным продуктам, привязкам в платёжных система.
— система электронных расчетов. Создана в 1998 году компанией WM Transfer ltd, зарегистрированной в Лондоне. Главный центр аттестации расположен в Москве.
Через систему WebMoney осуществляется трансфер (передача) имущественных прав. Собственные титульные знаки, привязанные к валютам разных государств и золоту, обеспечивают учет передаваемых имущественных прав. Каждый тип кошелька имеет собственного гаранта.
К примеру, гарантом операций по WMR-кошелькам выступает ООО «ВМР» (Россия), WMU-кошелькам – ООО «Украинское гарантийное агентство», WMZ-кошелькам — Amstar Holdings Limited, зарегистрированная в Ирландии, WME — Netec Financial ltd. с юридическим адресом в Швейцарии.
WebMoney взимает комиссию в размере 0,8% от суммы за операцию по переводу средств. За транзакции с кошелька на кошелек одного и того же идентификатора или аттестата комиссия не берется.
Для работы в системе клиенту нужно установить специальное программное обеспечение – программу WM Keeper Classic для работы с ПК, либо версии WM Keeper Mini или WM Keeper Light для работы с мобильных устройств. Для мобильных телефонов существует J2ME-приложение WM Keeper Mobile в версиях для наиболее популярных OS (Android, Symbian, Java, Windows Phone, IPhone).
– электронная платежная система. Создана в 2002 году в Москве, как партнерский проект системы электронных платежей PayCash. C 2007 года Яндекс является единственным владельцем системы Яндекс.Деньги. Осуществляет расчеты между участниками системы в режиме он-лайн. Валюта – российский рубль. Не требует установки специального программного обеспечения, позволяя клиенту работать через веб-интерфейс браузера. Существует приложения для мобильных устройств.
– виртуальный платежный сервис, изначально внедрявшийся для оплаты коммунальных и других наиболее востребованных услуг – мобильной связи, погашения банковских кредитов и т.д. Владелец компания ОСМП. Сервис работает в 23 странах мира, в том числе, России, Украине, Беларуси, Китае, ЮАР. Транзакции через систему Qiwi может осуществляться как посредством интернет-сервиса, так и наличными через терминалы.
– американская электронная дебетовая платежная система, зарегистрированная в 1998 году. Работает с 24 валютами в 190 странах мира, является официальным подразделением eBay. С 2011 года предоставляет возможность транзакций в российской валюте.
Ещё материалы по электронным деньгам:
В последние годы в финансовом мире прочное место заняли электронные платежные системы, что связано с активной эволюцией денег как средства платежа. В развитых странах этот процесс бурно развивается на протяжении последних сорока лет, а в России - с начала 90-х годов, результатом которого стали электронные деньги.
Итак, что же собой представляет электронная платежная система? Кратко электронные платежные системы (ЭПС) можно описать как технологию прямых взаиморасчетов между участниками сделки без дополнительных условностей (межбанковские переводы, указание личных данных и пр.) посредством Интернета. В сочетании с оперативностью, применение ЭПС поспособствовало резкому развитию электронной коммерции. Сегодня ЭПС -
удобный способ расчетов для операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров, крупных магазинов и многих др. Попытаемся понять, как это происходит.
Электронные деньги (ЭД) прошли три этапа развития. Первый этап - магнитные кредитные и дебетовые карты с широким использованием ЭПС. Второй этап - внедрение смарт-карт (с хранимой суммой). Эти ЭД не заменили их владельцам наличность, а лишь сделали распоряжение банковскими счетами более эффективным. Так основной смысл ЭД приобрел новое значение: сочетания преимуществ наличного и электронного оборота денежной массы. Третий этап развития электронной денежной формы - «
сетевые деньги» -
уже позволили осуществлять «
он-лайн»
платежи.
Сегодня в качестве ЭПС применяется несколько основных технологий платежных систем:
Первые из них -
наиболее популярные в мире - работают с обычными кредитными (пластиковыми) картами (Visa, MasterCard и т.п.). Вторая технология основана на использовании цифровых эквивалентов чеков и наличных (NetCash, NetChex, NetBill и т.д.). Третья (т.н. платежные шлюзы) представляет собой категорию электронных платежных систем, транслирующих преимущества реальных наличных денег в Интернет-мир (Citybank, DigiCash, PayCash, WebMoney и др.). Рассмотрим подробнее особенности каждого типа ЭПС.
Уже давно стал традицией расчет пластиковой картой
при online-покупках. Оплата кредиткой, принимаемая огромным количеством интернет-магазинов во всем мире, весьма популярна. К слову, наличие психологического фактора - неощутимость ЭД -
играет не последнюю роль. Как следствие -
расплачиваясь карточкой, ее владелец обычно легко тратит намного больше, чем при расчете наличными. Безусловно, это обстоятельство на руку интернет-магазинам. В России их пока не много, поэтому данный сервис не очень развит в силу ряда субъективных и объективных обстоятельств.
Тем не менее, не только интернет-магазины приветствуют применение кредитных карт. Их с удовольствием принимают и offline-продавцы, что свойственно как мировому рынку, так и российскому, хотя у нас кредитные карты лишь набирают популярность. При этом дебетовые (зарплатные) «
пластики»
не очень-то жалуют и интернет-, и offline-магазины. Это объясняют проведенные по заказу MasterCard компанией IMCA исследования, показавшие, что с кредиток россияне тратят в среднем на 30% больше средств, чем с дебетовых карт. Также IMCA выяснено, что в России среднемесячный размер затрат по одной кредитной карте составляет около 8,5 тыс.руб., в то время как по дебетовой - на 2 тысячи меньше. Для пользующихся пластиковой картой не реже 4 раз в месяц, эти же показатели достигают 13,5 и 9,15 тыс.руб. на каждую карту соответственно.
Однако продавцы не единственная заинтересованная в этой системе сторона. Банки заведомо стимулируют клиентское предпочтение кредитного пластика, просто установив процент за снятие денег с кредиток выше, чем с дебетовых карт. И владельцу кредитки расплатиться ею кажется экономнее, чем наличными, что приводит к упомянутому психологическому фактору.
Понятно, что все это вдвойне удобно в интернет-магазине: деньги с кредитки не только « легко» тратятся, не нужно брать в руки и саму карту. Совмещение выгоды интернет-магазина и удобства клиента налицо: зашел на нужный сайт, выбрал товар и опцию « Оплатить с помощью пластиковой карты», ввел номер карты и - получай свою покупку. Нигде не мотался, денег вроде не тратил, а необходимую тебе вещь уже привезли. Красота! Но, как водится - с шипами… Шипы эти, то есть недостатки, могут больно уколоть пользователя потерей денег, так как всегда есть риск утери данных о кредитке. Ситуация осложняется еще и тем, что при электронном платеже по карточке практически невозможна 100%-я идентификация плательщика, заверяющая, что платит он со своей карты. Интернет-магазин тоже может получить укол в виде чарджбэка (штраф, возврат). От их количества напрямую зависит репутация интернет-магазина, платежной системы и банка-эквайера, вплоть до возможности дальнейшей работы. Чарджбэк выставляется в случае получения отказа в осуществлении какой-либо покупки. Из-за отсутствия чека с подписью при Интернет-покупке это дает возможность злоумышленникам (включая истинных владельцев карт, вступившим с кем-либо в сговор) делать отметки, что « Я (настоящий владелец карты) не совершал этой покупки». По данным аналитиков, мировой ущерб от мошенничества с кредитными картами измеряется миллиардами долларов в год. Так, по данным FTC, в США в 2003г. составил около $50 млрд. В России аналогичный показатель почти достиг $0,5 млн. (данные ГУБЭП), и это - с учетом только лишь становления отечественного рынка кредитного пластика в то время. FTC отмечает, что в США жертвой мошенников в 2003г. стал каждый восьмой владелец кредиток. Столь печальная статистика, разумеется, не может не сказаться на доверии пользователей к применению электронных платежей. Вместе с клиентами от мошенников страдают и все другие участники электронных платежей, в особенности интернет-магазины. Факторами, способствующими сохранению числа потребителей услуг ЭПС, помимо бoльших удобств и меньших издержек, выступают безопасность и конфиденциальность расчётов. Так что представляет собой схема прохождения электронного платежа и вовлеченных в нее основных участников? Прием (обработка) пластиковых карт как средств оплаты за Интернет-товары/услуги - интернет-эквайринг - включает:
В некоторых случаях пятый участник отсутствует, но из-за большой степени риска такие схемы сейчас практически не используются. Наглядно схема реализации электронного платежа выглядит так:
По существу процедура карточной ЭПС обеспечивает безопасность передачи карточных данных к процессинг-центру банка-эквайера. На деле реализуемых функций значительно больше, с множеством сервисов, но гарантии - основное назначение систем.
Получается, карточные ЭПС исполняют роль агента в управлении операциями с карточным счетом владельца карты. Представители этого класса систем в России Cyberplat, Assist, Chronopay и др. оперируют лишь банковскими записями, но не самими деньгами. На фоне традиционности интернет-платежей за рубежом, где пластиковые карты - основное платежное средство, у нас эти системы пока не получили широкого распространения. В нашей стране более популярны типы электронных платежных систем, оперирующих с цифровой наличностью
.
Использование цифровых наличных обеспечивает управляемый уровень анонимности владельца, что препятствует компьютерной преступности, а потоки электронной наличности можно отслеживать в реальном режиме времени, что практически исключено при использовании «
живых»
денег. Эти преимущества на фоне масштабного мошенничества и привели к появлению данного типа ЭПС, работающих не с карточками, а с собственной валютой в эквиваленте к реальным деньгам по остановленному курсу. Зарегистрировавшись в системе, клиент получает личный интернет-кошелек. По мере его пополнения находящиеся в нем средства могут применяться для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах системы. Пополнять счет, в зависимости от системы, можно особой картой предоплаты, банковским или почтовым переводом, наличными в специальных киосках или обменных пунктах, и даже банкоматами банков-партнеров ЭПС. Также существует огромное количество электронных обменных пунктов. Что касается вывода денег из электронного кошелька, то здесь преобладает максимальная выгода для системы. Для клиента это непонятный и неудобный процесс, чреватый большими процентами, скудным количеством способов вывода денег и пр. Чего не скажешь об использовании е-денег из кошелека - тут вариантов предостаточно.
Достоинства, однако, могут иметь обратную сторону. Возможность анонимности плательщика, с одной стороны, позволяет ему делать соответствующие покупки, а интернет-магазину -
уйти от налогов. С другой стороны, возможен обман клиента магазинами-однодневками, не оказав оплаченных товаров и услуг.
Интересно, что изначально e-деньги были задуманы для оплаты товаров/услуг в сети Интернет. Это объясняет заметное опережение динамики рынка электронных платежей (70%-120%)
развитие электронной коммерции (30%-45%).
Тем не менее, сама идея цифровой наличности в существующей сегодня конструкции DigiCash, разработанной профессором Д. Чаумом, определенно перспективна. И даже при наличии всех существующих недостатков, электронные деньги достаточно прочно вошли в нашу повседневную жизнь.
Все же перспективы развития и будущее таких систем не совсем ясны. Несмотря на высокий уровень защиты цифровую наличность все равно воруют, что представители платежных систем объясняют незнанием пользователя информационной безопасности. Так что, прежде всего, необходимо определение их юридического статуса. Так, WebMoney называет себя «
системой имущественных прав», «
Яндекс.Деньги» - «
предоплаченный финансовый продукт»,
и деятельность их не регламентируется центральным финансовым институтом страны. А ведь оперируя виртуальными единицами, роль данных ЭПС в электронной коммерции и товарно-денежном обороте страны все возрастает. При этом существующее в традиционной финансовой системе мошенничество, скорее всего, найдет свое место и в предлагаемых системах будущего. Минимизацию его распространения через обеспечение безопасности и конфиденциальности расчётов с использованием э-денег можно решить разработкой законодательства и выработкой единых стандартов осуществления расчётов.
Нельзя отрицать, что системы «
цифровой наличности»
уже завоевали свою аудиторию, идеально подходя для решения целого ряда задач. Конечно, полностью заменить наличные транзакции пока не удается. Наличные переводы достаточно недорогие, а их издержки низки в сравнение со стоимостью покупки. Сегодня каждая е-транзакция в среднем стоит около 15 центов. Вроде недорого, но при стоимости, скажем, напитка за 60 центов, это будет приличная накрутка. Зато при дорогостоящих покупках эффект будет обратным. Задумываясь о расширении потенциальной аудитории ЭПС и учитывая, что бизнесмены и правительственные организации обычно расплачиваются чеками или другими безналичными средствами, переход с наличных платежей на электронные следует ожидать, главным образом, в сфере домашних хозяйств. Но это еще не все. Если электронные платёжные системы окажутся более дешёвыми или удобными в использовании, чем традиционные, то представители бизнес-среды смогут значительно увеличить объём оборотных средств и, в результате, расходовать больше. В итоге это приведёт к увеличению их совокупного дохода, что также благоприятно скажется и на развитии экономики в целом. Однако увеличение продаж - не единственное преимущество электронных платёжных механизмов. Их применение может существенно повлиять на сокращение издержек. Не секрет, что управление наличными - дорогой, медленный и небезопасный процесс. А системы, позволяющие сократить использование наличных денег, могут сократить издержки обращения, хотя и увеличат первоначальные капитальные издержки. Одним словом, от того, насколько новые формы платежей позволят сократить суммарный объём издержек в течение краткосрочного периода, будет зависеть желание Интернет-поставщиков их использовать.
Подводя итоги, можно сказать, что в ряде случаев, пользоваться системами цифровой наличности удобнее и проще, чем карточными. Повторимся, что для повышения надежности этого рынка и степени доверия к нему пользователей необходимо четкое определение юридического статуса и правил игры для электронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью. На сегодняшний день общее состояние рыночной ниши платежных систем в России пока находится на стадии развития. Соответственно, объем участников и количества проводимых операций по сравнению с Северной Америкой и Западной Европой ничтожно мал. Тем не менее, наблюдая определенный прогресс, можно ожидать, что уже скоро в России повысится уровень использования сегмента Интернета, применяемого в целях ведения электронной коммерции, одновременно с числом финансовых институтов и качеством их услуг.
По материалам сайта cnews